冉學(xué)東
(資料圖片僅供參考)
近日，催收龍頭公司永雄集團(tuán)突然宣布停業(yè)，其在官方微信公眾號(hào)上發(fā)布的“告全體員工書”表示，其四家分公司的179名員工近日被警方帶走調(diào)查。后來(lái)該公告被刪除，但也引發(fā)輿論關(guān)注。
近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域的不良貸款也逐年增長(zhǎng)，催收業(yè)務(wù)成為剛性需求，催收公司也如雨后春筍般生長(zhǎng)，永雄集團(tuán)是近幾年的佼佼者，曾試圖兩次境外IPO未成行。
不良資產(chǎn)處置在整個(gè)金融信貸業(yè)務(wù)中，處于至關(guān)重要的一環(huán)，當(dāng)一家企業(yè)申請(qǐng)貸款，銀行業(yè)受理，進(jìn)行背調(diào)然后根據(jù)企業(yè)信用資質(zhì)和項(xiàng)目盈利前景，按照風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)行貸款，最后收回貸款。如果成為壞賬，必須處理不良資產(chǎn)，這對(duì)未來(lái)銀行的金融服務(wù)能力具有較大影響。如果不良回收高，金融機(jī)構(gòu)的資本金就高，這部分資金還可以催生下一輪的貸款；如果處理不好，不僅僅影響銀行的資本金，影響其貸款能力，而且對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和授信也產(chǎn)生不利影響，還會(huì)進(jìn)一步影響整個(gè)行業(yè)的利率水平。
如果不良資產(chǎn)處置不好，推高貸款成本，那么這些成本將會(huì)定價(jià)在該行整體的信貸利率上，進(jìn)一步推升貸款成本，不利于整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入惡性循環(huán)。
由于催收行業(yè)在我國(guó)是標(biāo)準(zhǔn)的新興行業(yè)，催收行業(yè)和消費(fèi)金融是一個(gè)硬幣的兩面，健康運(yùn)行的催收行業(yè)是消費(fèi)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
消費(fèi)金融對(duì)于當(dāng)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇具有前所未有的意義，三年疫情對(duì)于中小企業(yè)產(chǎn)生較大負(fù)面沖擊，而這些企業(yè)絕大多數(shù)從事服務(wù)業(yè)和消費(fèi)行業(yè)，其客戶主要是面向千千萬(wàn)萬(wàn)的普通消費(fèi)者，一方面，這些消費(fèi)者由于疫情沖擊，可支配收入減少，需要消費(fèi)金融支持，而另一方面，廣大中小企業(yè)則需要消費(fèi)者提高消費(fèi)，購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)以改善經(jīng)營(yíng)，因此消費(fèi)金融尤為重要。
今年以來(lái)，政府把振興消費(fèi)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手，消費(fèi)被放在推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前所未有的重要位置，并出臺(tái)諸多鼓勵(lì)和優(yōu)惠措施，刺激居民消費(fèi)。同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也把消費(fèi)金融作為其業(yè)務(wù)的重要部分，人員和資源投向消費(fèi)金融，消費(fèi)金融的利率一降再降。從今年4月份開始，居民消費(fèi)出現(xiàn)復(fù)蘇景象。
但同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的不良率攀升，不良資產(chǎn)的催收成為剛性需求，許多銀行把催收業(yè)務(wù)外包給催收公司。但是催收公司往往經(jīng)營(yíng)管理粗放，催收能力弱，員工素質(zhì)參差不齊，催收行為簡(jiǎn)單粗暴，催收行為不規(guī)范。
一方面，關(guān)于個(gè)人征信體系尚不健全，信用數(shù)據(jù)不全，信用體系分割的情況還不同程度的存在，這為金融業(yè)的授信和催收帶來(lái)困難。
另一方面，由于關(guān)于催收的配套政策尚不健全，個(gè)人破產(chǎn)制度等等法律機(jī)制尚不完整，逃廢債傾向仍然存在，消費(fèi)金融行業(yè)的環(huán)境尚需進(jìn)一步完善。
催收行業(yè)也是一個(gè)極為復(fù)雜的行業(yè)，催收行業(yè)面對(duì)的是最脆弱的群體，最需要社會(huì)關(guān)愛(ài)的領(lǐng)域，可能由于天災(zāi)，可能由于病魔，可能由于孩子上學(xué)等等，債務(wù)人無(wú)法還債，這時(shí)候，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和催收公司應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)，這是需要切實(shí)解決的問(wèn)題。
同時(shí)，對(duì)于那些惡意逃廢債的老賴，那些拆東墻補(bǔ)西墻，多頭舉債的債務(wù)人則要采取果斷措施，維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信體系。
催收業(yè)務(wù)極為復(fù)雜，催收公司管理粗放，催收人員從業(yè)素質(zhì)參差不齊，出現(xiàn)許多非法催收、暴力催收的事件。近幾年，央行等金融監(jiān)管部門曾多次發(fā)文嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收，指出銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、小額貸款等機(jī)構(gòu)，都必須規(guī)范催收方式。
相關(guān)法律法規(guī)也在完善。2021年3月，“催收非法債務(wù)罪”正式納入《刑法》，使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤等手段催收非法債務(wù)的行為被納入到刑法規(guī)制中。2022年12月末，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，其中提到銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，并加強(qiáng)催收外包業(yè)務(wù)管理，在自行或委外催收過(guò)程中不得存在冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義，采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段，采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實(shí)施催收的情形。
但是針對(duì)催收行業(yè)，催收職業(yè)行為的規(guī)范性文件還是付之闕如。今年5月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在京召開“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會(huì)，會(huì)上介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》的研制工作，但目前仍待出臺(tái)。
總之，在整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要健全催收行業(yè)監(jiān)管體系，催收行業(yè)要提高員工職業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范職業(yè)行為，提升行業(yè)形象和專業(yè)度，全社會(huì)要提高對(duì)于催收行業(yè)的認(rèn)知度，這樣才可能形成消費(fèi)金融領(lǐng)域的良性發(fā)展。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
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